2025 央行打房懶人包：第七波信用管制來襲！無寬限期影響一次看

2024 下半年至 2025 年初，台灣房市迎來了最嚴峻的挑戰——央行祭出「第七波選擇性信用管制」。這被市場稱為「史上最重打房金牌」，許多原本計畫買房、換屋的民眾因此措手不及。

到底新的管制措施限制了誰？如果你是首購族、或者正打算買第二間房投資，貸不到款該怎麼辦？安居房貸 Holoan 特別整理了這篇懶人包，幫您快速釐清現況，找到資金出路。

一、第七波信用管制「四大重點」

這次央行的出手主要針對「投資客」與「擁有多房者」，核心目的在於讓房市降溫，並避免銀行資金過度集中在不動產。以下是四大修正重點：

重點 1：名下有房者，無寬限期

這是影響範圍最大的一條。只要你名下已經有房屋（無論是否有貸款），你想再買一間房申請貸款時，完全沒有寬限期，必須直接「本息均攤」。這對於現金流吃緊的換屋族來說，壓力大增。

重點 2：第二戶房貸，限貸 5 成

原本特定地區（六都+新竹）第二戶限貸 6 成，現在擴大至「全國適用」，且貸款成數上限全面降至 50%。這意味著，如果你要買第二間房，自備款必須準備到房價的一半。

二、誰是「海嘯第一排」受災戶？

這次政策雖然嚴格，但並非「無差別攻擊」。央行主要想打擊的是囤房與炒作，但以下三類族群最容易被誤傷：

• 換屋族 (先買後賣)： 名下有舊屋還沒賣掉，就買新屋，會被視為「第二戶」，面臨自備款需 5 成且無寬限期的困境。
• 繼承族： 名下有繼承長輩的持分房屋，若想自己買房，可能會被取消寬限期資格。
• 多屋置產客： 想利用轉增貸套現出來買房的投資客，資金槓桿將被大幅縮減。

三、貸不到款怎麼辦？3 個建議

如果受到政策影響，導致銀行成數不足，或是被取消寬限期導致月付金過高，您可以考慮以下解套方式：

1. 善用「配偶」名義購屋

如果您的另一半名下無房，可以考慮以配偶名義申辦貸款，爭取首購資格。

2. 尋求「非銀行體系」的資金支援

銀行受限於央行法規，審核極為嚴格。但合法的民間融資公司或代書貸款，審核標準較為彈性。您可以考慮先用民間二胎補足資金缺口。

3. 進行「債務整合」

若因為沒有寬限期導致月付金壓力過大，可以檢視名下是否有其他高利信貸或卡債。透過房屋增貸將這些高利債務整合成一筆低利房貸，能有效降低每個月的總支出。